Užitočné nápady

Predčasné splatenie hypotekárneho úveru

Po získaní hypotekárneho úveru, kúpe bytu a zapožičaní domácnosti si budete iste chcieť hypotekárny úver splácať vopred a otázka, či to má zmysel. O predčasnom splatení úveru rozhodnete vy. Toto rozhodnutie však musí byť odôvodnené. Aké sú dôvody predčasného splatenia hypotekárneho úveru? Veľmi závažným argumentom je skutočnosť, že predčasné splatenie hypotekárneho úveru je oslobodené od splácania úrokov z úveru. Úroky za 15 - 30 rokov obvyklého obdobia budú trikrát vyššie ako samotná pôžička (hoci to závisí od doby úrokovej sadzby a úveru). Preto možno dospieť k záveru, že predčasné splatenie úveru znamená, že za úrok platíte menej. Vyzerá to v poriadku. V tomto prípade však nezohľadňujete faktor inflácie, ktorý je v Rusku napriek úsiliu štátu pomerne významný a predstavuje približne 10 - 15% ročne. (A nejde o štatistiku, ale o skutočnú infláciu). Z dlhodobého hľadiska teda rastie zisk tých, ktorí si vzali pôžičku na stavbu domu alebo na kúpu bytu. Rastú nielen reálne príjmy (príjmy verzus ceny), ale výška miezd v dôsledku inflácie. Ak porovnáte svoju dnešnú mzdu so mzdami pred niekoľkými rokmi, napríklad 5 rokov alebo 10 rokov, všimnete si, že aj keď ste zostali na tom istom pracovisku, vaše zárobky sa v priebehu niekoľkých rokov zvýšili asi 2-3 krát. Na základe toho a splácanie výšky hypotekárneho úveru pre vás v súvislosti s vaším príjmom je oveľa menšie. Ak teda napríklad uplynie 5 rokov, splácanie úveru sa niekoľkokrát zjednoduší ako predtým. Aj keď ste pred piatimi rokmi nepracovali, táto suma sa v budúcnosti výrazne zníži. Výška úveru sa v dôsledku inflácie postupne znižuje a ponáhľa sa s jeho splácaním, zatiaľ čo peniaze, ktoré dlhujete, sú drahé, pravdepodobne to nie je dobrý nápad. Po uplynutí napríklad desiatich rokov budete pravdepodobne platiť viac, ale tieto peniaze už budú niekoľkokrát devalvované a možno aj niekoľkokrát, záleží to na inflácii. Existuje možnosť, že pôžičku dokonca splatíte jedným platom. Je potrebné si uvedomiť, že z dlhodobého hľadiska ceny nehnuteľností rastú. V tomto čase, keď sa píše tento článok, ceny nehnuteľností len začínajú stúpať o pár percent. Najdlhší interval však trvá napríklad za 7-10 rokov. Stúpajúce ceny aj po kríze budú dosť nápadné. V takom prípade, ak je to možné a na želanie, by ste mali kúpiť ďalšie vlastníctvo alebo akcie. Koniec koncov, je podstatné, že dobré zásoby alebo nehnuteľné predmety dlhodobo rastú a peniaze strácajú na hodnote a súčasne sú dosť významné. Ak ste sa nakoniec rozhodli o predčasnom splatení úveru, pravdepodobne nebudete mať peniaze na investície. Nemenej dôležitá je skutočnosť, že po predčasnom splatení hypotekárneho úveru stratíte možnosť zvýšiť svoj úradný plat o 13%, to znamená o výšku dane z príjmu. Táto suma môže byť pomerne vysoká, pretože neexistujú žiadne obmedzenia týkajúce sa preferenčných daní z úrokov z hypotekárneho úveru v porovnaní so sumou pri kúpe domu. Táto suma predstavuje maximálne 2 milióny rubľov. V prípade predčasného splatenia hypotekárneho úveru stratíte daňové výhody za 200 - 300 tisíc rubľov. (v závislosti od výšky hypotekárneho úveru). Záver je taký, že predčasné splatenie hypotekárneho úveru nie je príliš výhodné.

Takže sa ešte rozhodne o predčasnom splatení hypotekárneho úveru alebo nie? Podľa môjho názoru ide o to v týchto prípadoch: - máte akumulácie a neviete, ako ich použiť. Nechcete investovať do podielových fondov a akcií, nechcete kupovať nehnuteľnosť ani založiť firmu, pretože ničomu nerozumiete a nerozumiete. Vedenie peňazí v banke váš príjem sa nezvyšuje, pretože záujem o banku je nižší ako inflácia. Predčasné splatenie hypotekárneho úveru tieto peniaze stále míňate a je možné, že na to, čo môže byť nezmysel. V tejto situácii existuje zmysel pre voľné prostriedky na predčasné splatenie hypotekárneho úveru. - ak vás hypotekárny úver morálne vyvíja, mesačné splátky vám neumožňujú ticho spať a každý deň sa obávate, že vás budú vysťahovaní a vezmete si byt - najlepším riešením pre vás bude predčasné splatenie úveru. - Prekročenie splátok hypotekárneho úveru o 40 percent vášho príjmu nie je malým dôvodom na odoslanie ďalšieho príjmu na splatenie úveru.

- Zníženie príjmu z roka na rok, napríklad z dôvodu, že sa váš vek blíži k odchodu do dôchodku (a v dôsledku toho je pre vás ťažšie a ťažšie nájsť si prácu, ktorú by ste dobre platili), môže to tiež spôsobiť predčasné splatenie pôžičky.

- V prípade, že sa váš príjem v čase veľmi líši, napríklad v jednom mesiaci nie je vôbec žiadny príjem av ďalšom je veľa - splácanie hypotéky bude dosť problematické. Preto bude rozumné, ak pošlete časť veľkých peňazí na splatenie predčasného hypotekárneho úveru.

V takom prípade by ste hypotekárny úver nemali splácať vopred? Pre ľudí, ľudí, ktorí investujú peniaze do akcií, nehnuteľností alebo začatia podnikania, bude s najväčšou pravdepodobnosťou predčasné splatenie pôžičky pre nich strategická chyba v ich dlhodobom pláne. V dôsledku toho sme dospeli k záveru, že predčasné splatenie úveru je veľkou výhodou pre veľkú väčšinu ľudí. Okamžité to samozrejme nie je také ľahké. Po niekoľkých rokoch sa však splácanie pôžičiek v súvislosti s príjmom zníži o 2 až 3-násobok v dôsledku inflácie a pri stálych minimálnych nákladoch sa splácanie hypotekárneho úveru zjednoduší až 4-5 krát.

Ak ste sa rozhodli splácať hypotekárny úver v predstihu, musíte si pozorne prečítať zmluvu. Najčastejšie je všetko celkom jednoduché, napriek tomu chcem opísať niekoľko otázok, ktoré často vyvstávajú.

- Najprv by ste sa mali zoznámiť s minimálnou sumou predčasného splatenia a minimálnou dobou. Vzhľadom k tomu, jeden by nemal dúfať, že banka bude počítať pár tisíc, ktoré budete jednoducho pridať do úveru.

- Zistite, kam bude odoslaná vaša skorá platba. Existujú dve možnosti. Vaše predčasné platby spočiatku skrátia dobu splatnosti úveru. V opačnom prípade bude veľkosť splátok úveru rovnaká ako predtým, zmení sa iba platobná lehota. Druhou možnosťou je zníženie výšky mesačných platieb predčasným splatením platieb. To znamená, že sa doba úveru nezmení, za ktorú budete platiť menej mesačne. Na druhej strane podporujem druhú možnosť, pretože zníženie mesačných platieb bude mať okamžite pozitívny vplyv na rodinný rozpočet.

Vždy však stojí za zmienku, že rôzne banky uzatvárajú zmluvy rôznymi spôsobmi. Častejšie ako ne, jednoducho nemáte na výber. Preto sa pozerajte vopred. Pravdepodobne budete pripravení na predčasné, čiastočné splatenie úveru, v dôsledku čoho budete musieť znížiť mesačné splátky úveru, ale môže sa ukázať, že banka ponúka jedinú možnosť, ktorá nezabezpečuje zníženie úverovej lehoty bez zníženia mesačných splátok. V takom prípade nemusí byť predčasné splatiť hypotekárny úver. Je lepšie vytvárať rezervy na náklady na splátky pôžičiek a na všetky druhy poistenia. Možnosť refinancovania pri nižšej úrokovej sadzbe z pôžičky je pre vás vhodná, ak chcete znížiť mesačné splátky. Táto možnosť je celkom možná, ak ste si vzali hypotekárny úver za vysoké ceny, ktorý potom výrazne klesol. V prípade, že sa úrok mierne znížil alebo vaša pôžička je nízka - najčastejšie by ste sa nemali obťažovať, pretože refinancovanie bude vyžadovať pomerne veľké množstvo času a peňazí. - Osobitná pozornosť je potrebná konštrukcia. Najčastejšie budete musieť nielen vložiť sumu, ale aj napísať vyhlásenie. Pretože vloženie veľkej sumy na váš vlastný účet neznamená, že odpisujú viac. Preto, ak sa rozhodnete splatiť hypotéku predčasne, môže to byť dobrý nápad. Existujú však situácie, v ktorých je lepšie vytvoriť rezervu na platby alebo vykonať refinancovanie úveru. Dúfam, že moje vysvetlenia vám pomôžu zvoliť najlepšiu možnosť.